王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月， (一)

贡献者回答王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2003年1月，王某不幸去世。保险公司在审查后认为，根据保险法第六十六条的规定，不应承担给付保险金的责任。然而，深入分析案件的具体情况，可以发现保险公司不应完全依据此条款拒赔。

从表面上看，似乎保险法第六十六条的规定为拒赔提供了法律依据。该条款指出，对于以死亡为给付保险金条件的合同，如果被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，保险人无需承担给付保险金的责任。然而，这一条文的立法目的是为了防范道德风险，防止保险诈骗。

本案中，王某的死亡并非完全由自杀行为导致。据王某的邻居和同事反映，王某生前性格开朗，乐观豁达，家庭和睦，从未流露过悲观情绪。王某的医生也证实，其所患的精神分裂症较为特殊，患者容易产生臆想，导致自残行为。因此，突发性精神分裂症才是持续起决定作用的原因，即近因。按照近因原则，只有当导致损失的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担赔偿责任。

综上所述，保险公司的拒赔理由并不充分。王某的死亡与突发性精神分裂症密切相关，而非自杀行为。因此，保险公司应承担给付死亡保险金的责任。

保险法设置上述条款的目的，主要是为了预防人身保险中可能存在的道德风险，防止一些保险诈骗分子故意实施自杀行为以骗取保险金。然而，王某生前从未有过轻生的想法，其自杀行为主要是由于患病后意识模糊无法自控。因此，不应将这一规定视为绝对适用的条款，而应进行目的性缩限解释。只有当被保险人在意识清楚的情况下，明知或应当知道自己的死亡可能导致保险人给付保险金而实施自杀行为时，才属于本条规制的范围。

王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5W元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3W元；向 (二)

贡献者回答这个题主要考点：

1、房屋及装潢适用比例赔偿方式（即：不足额投保需要按比例计算赔付）；

2、室内财产适用第一危险赔偿方式（即：不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿）；

3、重复保险需比例赔付。

计算过程：

甲保险公司应承担房屋装潢赔付金额＝（3万保险金额/10万保险价值）×2万损失金额＝0.6万元；

乙保险公司应承担房屋装潢赔付金额＝（2万保险金额/10万保险价值）×2万损失金额＝0.4万元；

所以，甲乙保险公司共赔付房屋及装潢损失为0.6万元+0.4万元＝1万元。

室内财产损失为2万元，未超过甲保险公司室内财产的保险金额2万元，也未超过乙保险公司室内财产的保险金额3万元。所以，按照第一危险赔偿方式，不需要考虑室内财产是否足额投保，甲乙保险公司均应按照实际损失承担赔偿责任。如果甲乙各承担2万的赔付责任，肯定会导致王某额外获利，与保险基本原则相悖，在存在重复保险的情况下，应按照各保险公司的保险金额的权重承担赔偿责任，所以：

甲保险公司应承担室内财产损失赔付金额＝（2万元甲保险金额/5万元甲乙保险金额之和）×2万元损失＝0.8万元；

乙保险公司应承担室内财产损失赔付金额＝（3万元乙保险金额/5万元甲乙保险金额之和）×2万元损失＝1.2万元；

所以，甲乙保险公司共赔付室内财产损失为0.8万元+1.2万元＝2万元；

所以，王某应该获得赔偿金额＝1万元（房屋及装潢赔付金额）+2万元（室内财产赔付金额）＝3万元。

恋爱期间为对方购买的保险是否有效？ (三)

贡献者回答恋爱期间为对方购买的保险，在未征得对方同意的情况下是无效的。以下是具体分析：

一、保险利益原则

保险利益原则是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。在恋爱关系中，双方并未形成法律上的婚姻关系，因此通常不具有保险利益。除非特定情况下，如已订婚或存在其他法律认可的关系，否则一方为另一方购买保险可能因缺乏保险利益而导致合同无效。

二、合同有效性要求

在保险合同中，被保险人的同意是至关重要的。被保险人需要在投保单上亲笔签名确认，以表明其知晓并同意该保险合同的订立。如果未征得被保险人的同意，保险合同可能因缺乏合法性而被判定为无效。

三、实际案例解析

以王某为其女友购买意外险为例，由于王某未征得女友的同意，且投保单上的签名并非女友亲笔，因此保险公司以缺乏保险利益和未经被保险人同意为由拒绝赔付。这一案例充分说明了恋爱期间为对方购买保险时，征得对方同意的重要性。

四、建议与总结

因此，恋爱期间若想为对方购买保险，务必征得对方的明确同意，并确保其在投保单上亲笔签名确认。这样可以确保保险合同的合法性和有效性，避免未来出现纠纷或无法获得保险赔偿的情况。同时，购买保险前也应充分了解保险条款和保险利益原则，以确保自己的权益得到保障。

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